Osamaksun ja kulutusluoton vertailu ja erot

Osamaksu vai kulutusluotto

Tavaroiden ja palveluiden osto osamaksusopimuksella on erityisesti viime vuosien aikana yleistynyt. Osamaksun suosio piilee sen joustavuudessa, sillä ostaessasi tuotteita osamaksulla, sinun ei tarvitse turhaan pohtia ja laskeskella sen hetkistä rahatilannetta, vaan maksu voidaan jakaa pienempiin osiin joko useammalle kuukaudelle tai jopa vuosille. Osamaksusopimus on kasvattanut suosiotaan erityisesti suurempien ostosten, kuten kodinkoneiden ja elektroniikkatuotteiden sekä palveluiden, kuten lomamatkojen keskuudessa. Osamaksusopimus antaa maksajalle myös enemmän vapauksia, sillä takaisinmaksuajan saa usein valita itse.

Kulutusluotto on nopea ja helppo tapa lainata rahaa, sillä lainahakemuksen voi itse täyttää netissä tietokoneella tai älypuhelimella mihin vuorokauden aikaan tahansa. Lainahakemukset käsitellään lähes heti lainapalvelun aukioloaikoina ja parhaimmillaan rahat voivat ilmestyä tilille jo samana päivänä. Kulutusluoton voi nostaa hyväksytyn lainapäätöksen jälkeen heti tilille, tai sen voi jättää odottamaan suurempaa tarvetta, sillä monet luotonmyöntäjät antavat myös mahdollisuuden pitää rahat valmiina nostoa varten esimerkiksi 24, 48 tai 72 tunnin ajaksi. Näin rahat eivät päädy polttelemaan omalle tilille silloin, kun niitä ei oikeasti tarvitse.

Osamaksun ja kulutusluoton vertailu

Yllättävää kyllä, kulutusluotto voi tulla joissakin tapauksissa edullisemmaksi kuin osamaksu. Nopealla hintaesimerkillä voi esimerkiksi selvitä, että suuremmissa tuhansien eurojen arvoisten elektroniikkalaitteiden ostossa osamaksusta kertyvät korot saattavat nostaa tuotteen lopullista hintaa jopa useilla sadoilla euroilla. Esimerkiksi 2500 euron kannettava tietokone 24 kuukauden osamaksulla ja 25 prosentin todellisella vuosikorolla tuokin tietokoneen lopulliseksi hintalapuksi yli 3100 euroa. Toisin sanoen, osamaksun valittaessa hinta kasvoikin yllättäen yli 600 eurolla. Tässä vaiheessa sopii vielä muistuttaa, että esimerkissä käytetty 20 prosentin vuosikorko ei ole normi, sillä monet verkkokaupat ja kodin elektroniikkaliikkeet voivat tarjota tuotteitaan vieläkin korkeammalla vuosikorolla, toisinaan siis tuotteen lopullinen hintalappu voi siis nousta vieläkin korkeammaksi.

Kulutusluotolla taas samaisen tietokoneen hinta kasvoi 24 kuukauden maksuajalla ja 15 prosentin todellisella vuosikorolla vähemmän kuin osamaksulla ja loppuhinnaksi tulikin alle 2890 euroa. Eroa osamaksun ja kulutusluoton välille kertyi siis jo monta sataa euroa.

Lainan ottaminen saattaa tulla halvemmaksi erityisesti, kun kyseessä on arvokkaampi tuhansien eurojen arvoinen ostos. Pienemmissä ostoksissa kulutusluoton ja osamaksun ero on tosin marginaalinen, sillä esimerkiksi 500 euron tuotteessa yllä olevan esimerkin mukaisesti osamaksulla hintaa tulee 625 euroa ja kulutusluotolla 575 euroa. Lisäksi huomioon tulisi ottaa myös kulutusluotosta kertyvät muut kulut, kuten avausmaksut ja tilinhoitomaksut, joita osamaksuissa ei kerry ollenkaan.

Osamaksu vai kulutusluotto?

Laina voi siis olla halvempi vaihtoehto, mutta ei aina se kaikkein käytännöllisin. Siinä missä osamaksun saa heti ostoksen yhteydessä käyttöön, lainaa tulee aina hakea etukäteen. Jos ostokset osataan ennakoida tarkkaan, on laina tällöin se paras vaihtoehto, mutta jos eteen osuukin alle 1000 euron ostos, johon ei taloudellisesti osattu varautua, voi osamaksu olla tällöin se nopeampi ja helpompi vaihtoehto.

Yllä mainittuja esimerkkejä ei myöskään kannata tuijottaa liian sokeasti, sillä kulutusluoton kilpailuttamisella voi onnistua pudottamaan todellista vuosikorkoa muutamalla prosentilla, jolloin säästöä syntyy vieläkin enemmän. Lisäksi monet liikkeet tarjoavat tuotteilleen myös edullisempia vuosikorkoja sekä tarjouksia, joissa ensimmäiset kuukaudet voi saada osamaksulla ilman korkoa.