Lainaa pienellä korolla

lainaaLainasta tai luotosta ei kannata maksaa liikaa. On kuitenkin täysin ymmärrettävää, ettei kukaan lainaa rahaa ilmaiseksi, vaan siitä täytyy maksaa kohtuullista korkoa. Tässä artikkelissa kerromme, mitkä asiat vaikuttavat lainan koron määräytymiseen. Kerromme myös, mihin asioihin kannattaa kiinnittää huomiota sopivaa lainaa etsiessä.

Mitkä asiat vaikuttavat lainan korkoon?

Tärkeimmät lainan korkoon vaikuttavat tekijät ovat laina-aika ja lainan kokonaismäärä. Yleensä pienten lainojen korko on suhteellisesti suurempi kuin suurten lainojen. Tämä johtuu siitä, että yleensä suurten lainojen laina-ajat ovat pidempiä, jopa vuosien mittaisia. Pienet, muutaman sadan tai tuhannen euron lainat maksetaan yleensä takaisin viikkojen tai kuukausien kuluessa. Pienemmän korkoprosentin vuoksi ei kannata kuitenkaan ottaa tarvetta suurempaa lainaa, sillä ajan myötä korkona maksettava rahamäärä kohoaa kuitenkin pienen lainan korkoa suuremmaksi.

Toisinaan lainan korkoon vaikuttaa myös lainanhakijan luottokelpoisuus. Osa rahamarkkinoilla toimivista yrityksestä luokittelee asiakkaansa erilaisiin riskiluokkiin, ja tarjoaa hakijoille lainoja ja luottoja tämän riskiluokituksen mukaisesti. Käytännössä tämä voi tarkoittaa esimerkiksi sitä, että maksuhäiriömerkinnän saaneelle myönnetään lainaa, mutta suuremmalla korolla kuin raha-asiansa hyvin hoitaneelle henkilölle. Oma luottohistoria kannattaa siis pitää puhtoisena myös tämän seikan vuoksi.

Mistä lainaa voi hakea?

Erilaisia lainoja ja luottoja voi hakea useista pankeista ja rahoituslaitoksista, jotka toimivat nykyään pääosin netissä. Lainan hakeminen on helppoa ja nopeaa, sillä parhaassa tapauksessa koko prosessi – hakemuksen täytöstä lainarahojen siirtymiseen tilille – kestää vain muutamia kymmeniä minuutteja. Nopeasta hakuprosessista huolimatta lainahakemuksia ei kannata täytellä ilman huolellista harkintaa, sillä eri lainatuotteet poikkeavat merkittävästi toisistaan.

Itselle sopivan lainan etsimiseen kannattaa käyttää hieman aikaa ja vaivaa, sillä vertailemalla lainoja etukäteen löydät itsellesi sopivimman lainatuotteet, ja voit säästää parhaimmillaan huomattavasti. Lainan korko on eräs tärkeimmistä vertailtavista asioista, mutta pelkkä nimellinen vuosikorko ei kuitenkaan kerro kaikkea lainan todellisesta hinnasta.

Mitä muita asioita kannattaa ottaa huomioon lainaa hakiessa?

Kun etsit sopivaa lainaa, pelkän nimellisen vuosikoron tuijottaminen ei anna todellista kuvaa lainan kustannuksista. Koron lisäksi lainasta yleensä syntyy tilin avaamiseen ja hoitoon liittyviä kustannuksia, nostokuluja ja laskutuspalkkioita. Koska kuluttajan kannalta lainojen todellisten kustannusten vertailu on osoittautunut hankalaksi, täytyy lainanantajien nykyään ilmoittaa nimellisen vuosikoron lisäksi myös todellinen vuosikorko. Todellinen vuosikorko sisältää kaikki lainasta aiheutuvat kulut, joten todellisia vuosikorkoja vertaamalla voi saada käsityksen lainojen kustannuksista suhteessa toisiinsa.

Todellisia vuosikorkoja verratessa on kuitenkin ymmärrettävä, että ne on aina määritelty jollekin keskiarvoiselle lainalle, ja siten todelliset kustannukset voivat nousta tätä korkeammiksi. Jos esimerkiksi teet kulutusluotoltasi erittäin paljon nostoja, tai jos maksueräsi myöhästyvät, kasvavat myös luoton kulut.

Lainaa kannattaakin aina ottaa vain tarpeeseen, eikä koskaan enemmän kuin mihin oma maksukyky riittää. Raha-asiansa hyvin hoitaneille henkilöille myönnetään lainaa myös myöhemminkin, mutta maksujen laiminlyönnit ja maksuhäiriöt johtavat helposti luottokelpoisuuden heikkenemiseen, mikä puolestaan saattaa myöhemmin estää uusien lainojen saannin.